Презентация к лекции "Потребительский кредит"

Слайд #1

Потребительский кредит

Слайд #2

Кредит для физических лиц — розничный кредит выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ретейл».
Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берёт заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль).

Слайд #3

Слайд #4

Слайд #5

Общие характеристики потребительских кредитов:
- Потребительский кредит выдается только банками;
- Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;
- Способ погашения – только ежемесячные платежи;
- Стандартный список документов.

Слайд #6

Слайд #7

Ипотечный кредит

Слайд #8

Слайд #9

Слайд #10

Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)

Основные характеристики:
выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;
необходимость предоставления определенного банком пакета документов;
более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами потребительских кредитов;
как правило, требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;
кредит не спонтанный, более спланированный и носит определенную цель.

Слайд #11

Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)

Основные характеристики:
выдача кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров;
заявка на кредит одновременно является и договором (оферта);
кредит предоставляется для приобретения определенного товара;
рассмотрение заявки значительно упрощено и может составлять от нескольких минут до часа;
данный кредит более дорогой, т.к. ничем не обеспечен;
приобретаемый товар не выступает в качестве залогового обеспечения.

Слайд #12

Экспресс кредитование
Основные характеристики:
это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.), которые выдаются где угодно: стационарные точки продаж, мобильные точки продаж и т.д.
это максимально дорогой кредит, ставка по которому может доходить до 90% годовых. Так, во Франции банки предлагают по нему 30%, при том, что европейские банки имеют минимальные процентные ставки по кредитам.
для получения одобрения на экспресс-кредит требуется минимальный пакет документов.
срок кредитования – 1-6 месяцев.

Слайд #13

Расчет максимальной суммы кредита
Большинство банков после определения чистого дохода переходят к вычислению максимального ежемесячного платежа по кредиту, доступного клиенту. Вычисление происходит по формуле:
П = ЧД * К,
где П – максимальный ежемесячный платеж,
ЧД – чистый доход заемщика,
К – поправочный коэффициент, который в разных банках может отличаться.
Коэффициент обычно находится в диапазоне от 0,4 до 0,7. Т.е. предполагается, что от 40% до 70% чистого дохода заемщика идет на ежемесячный платеж по кредиту.

Слайд #14

В случаях, когда речь идет о залоговом кредитовании (ипотека или автокредит), люди готовы отдавать значительную часть своего дохода, т.к. боятся потерять предмет залога. Если же речь идет о нецелевом потребительском кредите, то банки берут пониженный коэффициент. По таким займам уровень риска выше, поскольку по ним клиент готов платить только небольшой процент своей заработной платы.

Смакс = (П*Чмес)/(1+Ст/100*Чмес/12),

где Смакс – максимальная сумма кредита,

П-максимальный ежемесячный платеж,

Чмес – число месяцев кредита,

Ст – годовая процентная ставка по займу.

Слайд #15

Задача
Клиент обратился в банк с заявлением получить кредит в размере 120 000 руб., сроком на 1 год на неотложные нужды. Предоставил справку о доходе - чистый доход равен 40 000 руб. в месяц. Процентная ставка по кредиту 16 % годовых. Ранее кредитом не пользовался и административных взысканий не имеет. Банк в расчет для погашения суммы основного долга и процентов по кредиту принимает 40 % дохода заемщика.
Задание: Рассчитайте, возможно ли получение заявленной суммы и сумму процентов за пользование кредитом при первом платеже.

Слайд #16

Расчет
П = 40 000 * 0.4 = 16 000

Расчет платежа
P = (16 000/12) + (1+16 /12 *1) = 2 575,2 руб.
Общая сумма выплат (максимальная сумма кредита)
4 708,34 * 24 = 113 000,16

Слайд #17

Слайд #18

Формулы расчёта размера аннуитетного платежа
1. Расчёт платежа
Ежемесячная процентная ставка. (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12).
i =iгод /100/12

2. Расчёту размера ежемесячного платежа


P - сумма ежемесячных отчислений
S– максимальная сумма кредита
i – ежемесячная процентная ставка
n– степень, количества периодов

Слайд #19

Переплата по кредиту
Dp = P * t
Dp – Сумма переплаты по кредита
P - сумма ежемесячных отчислений
t - количество платежных периодов
4. Расчёт доли процентов по аннуитетному платежу
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – ежемесячная процентная ставка.

Слайд #20

Основные требования к заемщикам:

Наличие паспорта, подтверждающего гражданство РФ и предоставляющего информацию о регистрации;
Достижение совершеннолетия (некоторые банки выдают потребительский кредит с 21 года);
Положительная кредитная история, отсутствие задолженностей и добросовестное погашение долгов;
Наличие постоянного источника доходов и непрерывного трудового стажа свыше одного года.
Верхний возрастной порог по программам кредитования устанавливается индивидуально каждой финансовой организацией с учетом максимальных сроков действия сделок. 

Слайд #21

Как оформить потребительский кредит

Для получения кредита необходимо обратиться в финансовое учреждение, предварительно заполнив заявку и собрав необходимые документы. После рассмотрения запроса заемщика ждет отказ либо одобрение ссуды. Чтобы повысить шансы на кредит, следует предоставить достоверные данные и при возможности подтвердить доходы.

Слайд #22

Слайд #23

Задача № 1
Клиент обратился в банк с заявлением получения кредита на покупку автомобиля в сумме 1 400 000 рублей, предоставил справку о доходе - чистый доход равен 65 000 руб. в месяц. Процентная ставка по кредиту 14 % годовых. Ранее кредитом не пользовался и административных взысканий не имеет. Банк в расчет для погашения суммы основного долга и процентов по кредиту принимает 60 % дохода заемщика. Клиент владеет автомобилем примерной стоимостью 700 000 рублей.
Задание: Рассчитайте срок кредита и сумму процентов за пользование кредитом при первом платеже.

Слайд #24

Задача № 2
Клиент обратился в банк с заявлением получения кредита на покупку автомобиля в сумме 1 400 000 рублей, предоставил справку о доходе - чистый доход равен 90 000 руб. в месяц. Процентная ставка по кредиту 18 % годовых. Ранее кредитом не пользовался и административных взысканий не имеет. Банк в расчет для погашения суммы основного долга и процентов по кредиту принимает 60 % дохода заемщика. Клиент имеет ежемесячный дополнительный доход 25 000 руб. в виде сдачи квартиры в наем.
Задание: Рассчитайте, возможно ли получение заявленной суммы и сумму процентов за пользование кредитом при первом платеже.

Слайд #25

Вариант 1. на 2 года. Ответ: Ежемесячный платеж = 33 607 руб. Тела кредита = 25 445 руб. % = 8 162 руб. Переплата 106 568 руб.
Вариант 2. на 3 года. Ответ: Ежемесячный платеж = 50 613 руб. Тело кредита = 29 613 руб. % = 21 000 руб. Переплата 422 068 руб.

Слайд #26

Слайд #27

Итог 
Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.
Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.
Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.